Принципы и механизмы повышения эффективности банковской деятельности на основе использования инноваций (31.05.2010)

Автор: Кох Лариса Вячеславовна

Стратегические (упреждающие) инновации Цель их внедрения - получение конкурентных преимуществ на мировом или национальном банковском рынке

Характер удовлетворяемых потребностей Ориентирующиеся на имеющиеся потребности Нацелены на уже существующие потребности, которые не удовлетворяются полностью или частично

Формирующие новые потребности Стимулируют появление новых потребностей

Объект приложения инноваций Продукты Максимальное количество инновационных решений банка реализуется в виде банковских продуктов

Услуги Появление инновационных услуг связано с расширением сферы банковской деятельности

Технологии Организационные, информационные, коммуникационные

Область применения Инновации back-office (бэк-офиса) Инновационные продукты и технологии направлены на повышение эффективности деятельности банка как хозяйствующего субъекта

Инновации front-office (фронт-офиса) Инновационные продукты, услуги и технологии направлены на удовлетворение потребностей клиентов

Продолжение таблицы 2

Классификационный признак Вид инновации Содержание инновации

Виды затрат на разработку Требующие значительных интеллектуальных и финансовых вложений на разработку инновации Услуги и инфокоммуникационные технологии

Требующие значительных интеллектуальных усилий на разработку инновации Продукты

Примечание: выделены элементы научной новизны.

В классификацию введён дополнительный уровень новизны (четвёртый), к которому отнесены банковские продукты и технологии, внедрённые в иногородних филиалах банков, потребовавшие внесения значительных изменений, связанных с региональной спецификой.

Таблица 2 дополнена новыми классификационными признаками: первый связан с необходимостью разделения инноваций, внедряемых во front- и back- офисах, что соответствует направленности инноваций (либо на удовлетворение потребностей клиентов, либо на повышение эффективности внутрибанковской деятельности); второй связан с видом затрат на разработку банковских инноваций, что позволяет подчеркнуть специфику создания банковских продуктов.

Следует отметить, что подавляющее большинство инновационных банковских продуктов относятся к инкрементальным инновациям, т.е. к инновациям с улучшенными характеристиками.

Банковской инновации свойственны следующие особенности:

короткий жизненный цикл инновации, эта характеристика относится в первую очередь к инновационным банковским продуктам;

высокая скорость распространения наиболее успешных инноваций банковского бизнеса;

минимальные затраты на научные, особенно теоретические, исследования, связанные с разработкой банковских инноваций;

цепной характер инноваций, т.е. одна инновация порождает необходимость и возможность создания другой для более полного удовлетворения потребностей клиентов.

Проанализировав наиболее заметные инновации мирового банковского бизнеса, были обощены и структурированы основные области внедрения инновационных решений конца ХХ-го – начала ХХI-го вв. (рис.1).

Новые банковские продукты, технологии и услуги явились результатами инновационной деятельности лидеров мирового банковского бизнеса. В сфере информационных банковских технологий наступила эра электронного банковского бизнеса. В диссертации отмечены новые моменты во взаимоотношениях между различными формами дистанционного банковского обслуживания: все существующие на сегодняшний день каналы дистанционной дистрибуции не конкурируют между собой, как это считалось ранее, а во многом дополняют друг друга, предоставляя клиентам широкий выбор каналов доступа к банковским услугам. В работе проанализированы два варианта организации банковской деятельности с использованием Интернет: Интернет-банкинг и виртуальный банк. В диссертации достаточно сдержанно оцениваются перспективы виртуальных банков. Представленные в работе аргументы подтвердили гипотезу о том, что виртуальные банки не смогут заменить традиционные банки, так как, с одной стороны, удовлетворить все потребности клиентов на сегодняшний день виртуальные банки не в состоянии. С другой стороны, - далеко не все клиенты банков готовы отказаться от традиционного банковского обслуживания. Только стратегия совмещения традиционных и виртуальных схем обслуживания клиентов даст конкурентные преимущества и повысит эффективность банковского бизнеса.

Оценивая деятельности мировых лидеров в области банковских инноваций, выявлено, что банковский бизнес вступил в стадию внедрения инновационных бизнес-моделей. Инновационная бизнес-модель банка, с точки зрения диссертанта, - это разработанная в соответствии с инновационной концепцией развития банка уникальная, не поддающаяся копированию технология ведения банковского бизнеса, нацеленная на увеличение экономической стоимости банка для его акционеров и финансовой устойчивости для клиентов и сотрудников банка.

Рисунок 1 – Наиболее заметные инновации в мировом банковском бизнесе конца ХХ-го начала ХХI-го веков

внешней бизнес-среды. В диссертационной работе приведены примеры успешных инновационных моделей построения бизнеса ведущих мировых банков и показаны их отличительные особенности.

Важным этапом инновационной деятельности банка является процесс распространения нововведений (диффузия инноваций). Благодаря диффузии инноваций происходит переход от единичного внедрения новшества к масштабному использованию. Во многом влияние инновационного процесса на повышение эффективности банковской деятельности зависит от позиции клиентов (принимают они инновацию или отрицают её) и от позиции руководства банка. Объектом для исследования особенностей процесса диффузии инноваций в банковском бизнесе был выбран Интернет-банкинг – технология, которая, с одной стороны, является наиболее перспективной инновацией в банковском бизнесе и внедрена или находится на стадии внедрения практически во всех крупных и средних банках. С другой стороны, эта инновация требует значительных инвестиций, поэтому для окупаемости инновации, период которой зависит от эффекта масштаба, важна максимально положительная реакция потребителей. Исследование проводилось на базе кредитных организаций г. Владивостока. Особенностью данного исследования является конкретизация характеристик принятия инноваций, используемых ранее для изучения подобных проблем и учёт особенностей использования Интернет-банкинга. Результаты исследования показали, что респонденты проявляли больше позитивного настроя по отношению к банковским Интернет-услугам, нежели нейтрального или негативного, и позволили сформулировать рекомендации для успешного процесса диффузии Интернет-банкинга и повышения эффективности банковских Интернет-услуг:

изменить тарифную политику банка, сделав более привлекательным с материальной точки зрения использование Интернет-банкинга;

совершенствовать с технической и организационной точек зрения конфиденциальность доступа клиентов для входа в систему Интернет-банкинга;

взять на себя организацию защиты конфиденциальной информации клиентов;

доводить до пользователей все изменения, связанные с повышением защищённости банковской системы от несанкционированного доступа.

Оценивая перспективы Интернет-банкинга с позиции руководства банков, было установлено, что, в отличие от распространённой точки зрения, топ-менеджеры в качестве самого выгодного канала продвижения услуг считают филиалы и дополнительные офисы и уверены, что они таковыми и останутся. Интернет-банкинг на данный момент, согласно ответам респондентов, занимает вторую позицию. Однако, никто из руководства банков не поставил под сомнение необходимость внедрения инновационных разработок как фактора повышении эффективности банковской деятельности и конкурентоспособности кредитной организации.

Третья группа результатов диссертационного исследования связана с разработкой методологических положений оценки эффективности банковской деятельности на основе использования инноваций.

Рассматривая банк как объект системной организации, принципы системного подхода были преобразованы с целью учёта специфики банковского бизнеса и его инновационной составляющей (табл. 3), направленной на повышение эффективности и усиление конкурентных позиций.

Таблица 3 – Принципы системного подхода применительно к банковской деятельности

Принцип Расшифровка принципа

Принцип целостности системы Банк необходимо рассматривать как сложную, относительно самостоятельную целостную систему в совокупности взаимосвязанных и взаимообусловленных подсистем, между которыми существуют горизонтальные и вертикальные взаимосвязи.

Принцип взаимосвязанности и взаимодействия элементов системы Активные и пассивные операции банка связаны между собой по срокам и стоимости, что является необходимым условием устойчивой и эффективной работы банка.

Принцип обусловленности Инновационная деятельность банка соответствует принятой в банке стратегии, чутко реагируя на спрос определённого вида банковских продуктов и услуг, руководствуясь имеющимися в наличие финансовыми, техническими и кадровыми ресурсами.

Принцип иерархичности, автономности и согласованности элементов Все банковские подразделения, работая автономно, находятся в иерархической связи, и для эффективной деятельности банка в целом необходимым условием является согласованность в действиях и следование стратегическим целям развития банка.


загрузка...