Теория и методология институционального развития регионального рынка банковских услуг (29.06.2009)

Автор: Курманова Лилия Рашидовна

ОСНОВНЫЕ ИДЕИ И ВЫВОДЫ ДИССЕРТАЦИИ,

ВЫНОСИМЫЕ НА ЗАЩИТУ

Основная идея, предлагаемая в диссертации, заключается в обосновании необходимости применения институционального подхода к анализу рынка банковских услуг, который можно определить как совокупность субъект-субъектных социально-экономический отношений, регулируемых системой формальных и неформальных правил, складывающихся по поводу предоставления услуг инвестиционного посредничества в интересах удовлетворения финансовых потребностей экономических субъектов на основе ряда операционных действий. Рынок банковских услуг рассматривается в контексте системы институциональных отношений общества, как целостной категории, имеющей двойственную социально-экономическую природу.

В современном обществе двойственный, социально-экономический характер взаимодействия рыночных агентов, институтов государства и общества все более усиливается, что обусловлено сущностью банковского предпринимательства как социально-экономического явления. Это выражается, с одной стороны, в создании особых экономических благ (ценностей), удовлетворяющих финансовые и вытекающие из них другие экономические потребности субъектов, а, с другой стороны, в выполнении социальной миссии или социального заказа общества – формирование условий, обеспечивающих качество жизни. С этих позиций определяются сущность банковских услуг, функции кредитных организаций как финансовых посредников, закономерности их эволюции и роль в воспроизводственном процессе.

Методология институциональной теории, основываясь на принципах междисциплинарного подхода, синтезе экономического и социального анализа, позволяет исследовать широкий спектр ситуаций неравновесия, факторы, формирующие экономическое поведение субъектов, с учетом исторических аспектов и закономерностей развития экономического явления, а также социальных и иных факторов.

Содержание концепции, составляющей научную новизну диссертации, заключается в разработке междисциплинарного подхода к раскрытию социально-экономической сущности банковских услуг, реализованного с использованием категориального аппарата институциональной теории, инструментария различных общественных наук, и определении рынка банковских услуг как социально-экономического института, обеспечивающего развитие воспроизводственных процессов в механизме инвестиционного обеспечения экономического роста.

В первой главе "Вопросы теории развития рынка банковских услуг с позиций институционального подхода" проведен критический анализ институциональной структуры банковского предпринимательства, рассматриваемой как совокупность институтов, обладающих правомочиями в выполнении определенных функций и обеспечивающих эффективное взаимодействие экономических субъектов на основе согласования их интересов в условиях действия формальных и неформальных норм и правил.

По мнению диссертанта, банковская деятельность, направленная на предоставление банковских услуг, первоначально возникает как феномен общества, служащий целям и интересам индивидов. С течением времени она приобретает черты общественного института, с присущими ему следующими характеристиками: массовый характер, нормирование или регулирование по выработанным стандартам, обеспечение профессиональными кадрами, введение ограничений или рестрикции, универсальность, процедуры лицензирования и контроля со стороны государства и другое. Длительная эволюция банковских институтов привела к тому, что, развиваясь первоначально как дополнительный "комплементарный" институт, банковские институты приобретают впоследствии базовый характер, органично врастая в формальные и неформальные институты, принимая черты социально-экономического института.

Следовательно, развитие банковских услуг как объекта предпринимательской деятельности кредитных организаций осуществляется в системе базовых и комплементарных институтов институциональной матрицы, которые претерпели значительные изменения в ходе эволюции, и нацелены на обеспечение эффективности отношений в банковской сфере.

Дальнейшее развитие теоретических представлений позволяет к системе банковских институтов отнести следующие базовые институты: "институт денег", обеспечивающий институциональную форму реализации экономической деятельности кредитных организаций; "институт рынка", представляющий систему коллективно выработанных норм и определяющий условия функционирования рынка банковских услуг; "институт права собственности", определяющий различные организационно-правовые формы собственности кредитных организаций как институциональных субъектов (рис. 1).

Необходимо отметить, что банковские институты, направленные на обеспечение выполнения банковским сектором его функций в экономике, включают также комплементарные, дополнительные институты, традиционно существовавшие или заимствованные в российскую экономику: "институт предпринимательства", "сберегательные институты", "институт кредита", "институт залога" и другие.

Современное развитие рынка банковских услуг осуществляется комплексно в рамках тех институтов, которые выработаны членами социума, несущими внешнюю информацию, формирующую собственные ориентиры. Информационные ориентиры позволяют субъектам вступать в обменные отношения на основе добровольного взаимодействия индивидов по поводу определенных благ. Соответственно институты, вовлеченные в предоставление банковских услуг, формируют институциональную среду как систему экономических и социальных институтов общества.

Рис. 1. Институциональная среда банковской деятельности

Эволюция банковских институтов как сфера институциональных преобразований ставила целью модернизацию сложившихся экономических отношений и технологии банковской деятельности, и на этой основе – кардинальное повышение эффективности банковского сектора и качества предоставляемых потребителям банковских услуг.

Особенностью рынка банковских услуг является то, что саморегулируемый в ходе конкурентной борьбы, он также регулируется государством через систему Центрального Банка. Институт государства формирует большинство норм, регламентирующих поведение субъектов. Высокая социальная значимость для общества делает этот рынок социально-ориентированным, где механизмы конкуренции играют подчиненную роль по сравнению с механизмами государственного регулирования. Это особенно проявилось в условиях современного мирового финансового кризиса. В целях поддержания ликвидности коммерческих банков и реализации ими программ кредитования реальной экономики принят Федеральный закон "О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года", в соответствии с которым предусматривается выдача субординированных кредитов российским коммерческим банкам как мера по поддержке финансовой системы страны. Следовательно, функцией государства является балансирование общественных и частных интересов, формирование системы "социального контроля на базе содержательных критериев общественного благосостояния".

Государство действует как институциональный субъект и носитель института власти на определенном социально-экономическом пространстве и в этом качестве включается в процесс стандартизации банковских институтов и их воспроизводства в обществе. Основной формой его участия в процессе стандартизации банковских институтов является разработка критериальных требований к организации деятельности кредитных организаций, к уровню их ликвидности и рисков, гарантированию депозитных обязательств и т.п. Реализация механизма воспроизводства банковских институтов осуществляется путем формирования государством правовых и экономических условий для создания институциональных организаций, обеспечивающих воспроизводство различных носителей банковских институтов, а также посредством контроля и надзора за деятельностью кредитных организаций, направленных на обеспечение ими эффективности функционирования.

Анализ становления рыночной модели банковских институтов позволяет сделать следующие выводы. Формирование современной институциональной организации российской банковской системы происходило в результате заимствования и импортирования институтов, как правило, из стран с либеральной экономикой. Масштабный импорт институтов в российскую действительность проводился без учета сложившейся системы формальных норм и неформальных правил и содержал высокую степень социальной рискованности, что впоследствии привело к кризисным потрясениям экономики и циклическим спадам деловой активности.

Можно выделить следующие значимые проблемные параметры институциональной трансформации российской банковской системы: одновременность преобразования всех основных сторон банковской деятельности, отказ от постепенности и взвешенности в проведении банковских реформ; крайний радикализм в дискредитации банковских институтов предшествующего периода развития и разрушение государственных и хозяйственных структур, обеспечивающих их поддержку, без создания соответствующих институтов переходного периода; развитие институционального конфликта, проявившегося в том, что "новая институциональная матрица" как система официальных норм и правил не соответствовала структуре существующих норм и правил делового оборота и потребностям модернизации этой структуры. Возникновение "институционального конфликта" сопровождалось девиантным (оппортунистическим) поведением экономических субъектов, особенно на этапе постконтрактных отношений, отказом от выполнения ими своих институционализированных обязательств. Вследствие этого в середине 90-х годов ХХ в. в банковском секторе экономики стихийно сформировались "институциональные ловушки": неплатежи, приведшие к росту проблемных и безнадежных кредитов; коррупция банковских служащих; легализация незаконных доходов и фальшивые авизо, что привело к возникновению неэффективных институтов и усилению института банкротства и реструктуризации кредитных организаций. Значительное сокращение количества функционирующих кредитных организаций негативно отразилось на таком макроэкономическом показателе, как институциональная обеспеченность национальной экономики и регионов банковскими услугами.

В диссертации сделан вывод, что оказание банковской услуги представляет процесс индивидуализированной деятельности, которая доводится до потребителя с использованием стандартных процедур и сети финансовых посредников. Соответственно услуга выступает одновременно и объектом, и носителем специфического экономического субъект-субъектного отношения, удовлетворяющего финансовые потребности. Банковские услуги способствуют трансформации денежных средств в денежный капитал, поэтому сделку по предоставлению банковской услуги определяют различные формы инвестиций. Соответственно, банковский продукт рассматривается как конкретный способ оказания банковской услуги.

Банковский продукт как результат банковской деятельности представляет собой единство потребительной стоимости и стоимости, а банковская услуга как результат потребления (производственного или личного) становится реальной в результате деятельности банков, связанной с обеспечением взаимодействия продуктов с их потребителями, субъекта как носителя полезного эффекта с другим субъектом – потребителем данного полезного эффекта. Тем самым реализация банковских продуктов и услуг осуществляется в рамках "института рынка", формируя рынок банковских услуг.

Кредитные организации как институциональные субъекты экономических отношений и носители института денег обеспечивают доступ членов общества к банковским услугам как к общественному благу, реализованному в предоставлении всем членам общества равной возможности удовлетворить производственные или личные финансовые потребности, связанные с различными формами инвестиций.

Экономической формой банковской услуги в условиях рыночного обмена являются субъект-субъектные отношения общественного обмена труда на основании институциональных соглашений об инвестиционной деятельности, удовлетворяющей индивидуальные финансовые потребности. В основе банковской услуги такой важный элемент, обеспечивающий, по Й.Шумпетеру, "институциональное взаимодействие, как институт сделки", контракта, который в эпоху расцвета договорных отношений означал "свободу заключать индивидуальные договоры на основании индивидуального выбора из бесконечного числа возможностей". Субъекты банковских услуг при вступлении в конкретную сделку должны руководствоваться следующими основными принципами: свободы договора и согласования (координации) интересов.

Правовое оформление экономических трансакций осуществляется в форме контракта. Количество и качество трансакций по предоставлению банковских услуг зависят от формальных и неформальных ограничений (правил, норм), которые в совокупности формируют трансакционные (операционные) издержки. Комплекс неформальных норм регулирует те стороны экономических взаимоотношений, которые либо нечетко, либо не полностью прописаны в законодательных и иных правовых актах.

В ходе исследования автор выделяет следующие основные операционные действия, формирующие социально-экономические отношения между субъектами рынка, которые при профессионально организованном менеджменте должны привести к заключению трансакций на оказание банковской услуги:

- восприятие,

- коммуникативная связь (общение),

- исполнение требования,

- отдача.

Все этапы операционных действий должны быть сведены к обеспечению следующих задач, имеющих существенное значение для потребителей услуг: современность и техническая зрелость услуги; сроки осуществления платежей и сроки обслуживания; качество услуги и окупаемость услуги; уровень сервиса; условия продажи услуги; престиж банка в сравнении с конкурентами; финансовое положение банка; безупречный исполнительский механизм; информативность и действенность рекламы; конкретные образы банковских услуг; обеспечение индивидуального подхода при достаточно стандартизированном банковском продукте.

Исследование социально-экономической системы банковских услуг позволило в работе выделить следующие структурообразующие элементы:

- объекты - финансовые, информационные, интеллектуальные и другие ресурсы, нормативно-правовое, техническое обеспечение;

- субъекты - отрасли, ведомства, предприятия всех форм собственности, частные предприниматели, домашние хозяйства, граждане;

- институциональные субъекты – государство и кредитные организации, являющиеся носителем определенных специфических норм и правил как результата согласований взаимодействий индивидов (других субъектов) в рамках действующих формальных банковских институтов, налагающие экономические ограничения на поведение взаимодействующих сторон.

Избыточность социально-экономической системы по субъектам и дефицит по объектам неизбежно приводит к усилению деструктивных процессов в отдельных, наиболее слабых социально-экономических системах. Это можно проследить по динамике показателей институциональной обеспеченности экономики банковскими услугами. Наиболее высокая обеспеченность банковскими услугами наблюдается в г. Москве и Центральном федеральном округе, где значение совокупного индекса обеспеченности региона банковскими услугами составила на 01.01.2006 г. – соответственно 2,19 и 1,53, на 01.01.2007 г. – 2,11 и 1,49, на 01.01.2008 г. – 1,96, и 1,43. По всем остальным федеральным округам совокупный уровень обеспеченности банковскими услугами ниже единицы. К примеру, в Приволжском федеральном округе институциональный индекс обеспеченности составил на 01.01.2008 - 0,78, наименее обеспеченными банковскими услугами стали Уральский федеральный округ (0,59) и Дальневосточный федеральный округ (0,69).

Полученные результаты позволяют сформулировать вывод о необходимости и целесообразности междисциплинарных исследований рынка банковских услуг как целостного социально-экономического института, с определением его институциональной сущности и роли в воспроизводственном процессе.

Во второй главе диссертации "Эволюция институциональной структуры банковских услуг" выявлены этапы и закономерности эволюции банковских институтов в России и Республике Башкортостан.

В результате проведенных исследований, в работе выделены следующие этапы развития банковских институтов:

I этап – середина ХVIII – первая половина ХIХ вв.: создание и появление первых кредитных институтов, существенной особенностью которого является государственный характер формирующейся российской банковской системы, ее сословная направленность, а, следовательно, обусловленные этим ограниченные возможности в развитии промышленности и производительных сил страны. Ведущую роль играли государственные (казенные) кредитные учреждения, основная часть которых специализировалась на долгосрочном кредитовании государственной казны и господствующего дворянского сословия. Государство оберегало свою монополию в кредитном деле, не приветствуя открытие частных банковских учреждений.

II этап – начало 60-х гг. Х1Х в. – 1917 г.: пореформенный период становления капитализма в России. Этот период можно назвать этапом формирования соответствующих институтов рыночного типа, определяющих формальные и неформальные представления и модели поведения субъектов кредитных отношений. К 1914 г. в Российской империи была создана и успешно развивалась "банк-ориентированная кредитная система", в которой центральное место отводилось Государственному банку. В рассматриваемый исторический период развития российского государства банковские институты, по нашему мнению, были комплементарными, привнесенными в российскую действительность из европейских стран, и не играли для экономики России существенной роли.

III этап – период перехода от капитализма к государственному социализму. Формирование кредитной системы СССР осуществлялось на основе обобществления и национализации банков, что привело к сужению сферы кредитных отношений, построению кредитного механизма на основе кредитного планирования и отказа от внешних заимствований. Институционально кредитная система изменялась в рамках концепции, установленной кредитной реформой. Последующие изменения институциональной структуры происходили под влиянием постановлений партии и правительства, "придавая кредитной системе тот облик, который соответствовал этапу ее развития и целям социалистического государства, когда процесс формирования социалистической кредитной системы не был в гармонии с мировыми тенденциями изменения кредитных отношений".


загрузка...