Проблемы гражданско – правового регулирования страховой деятельности в Российской Федерации (23.11.2009)

Автор: Абрамов Виктор Юрьевич

Результаты научного исследования легли в основу методического материала, используемого автором при подготовке и чтении лекций слушателям Школы страхового бизнеса МГИМО (У) МИД РФ, Государственной академии профессиональной переподготовки и повышения квалификации руководящих работников и специалистов инвестиционной сферы Минобразования РФ (ГАСИС), слушателям учебного центра при издательском центре «Регламент» и учебных центров: «Деловой формат», «Мастер центр страхования», института повышения квалификации для финансово – банковских работников и т.д.

Кроме того, тема диссертационного исследования была раскрыта автором и предложена к обсуждению в своих докладах на четырех конференциях, проведенных с участием представителей иностранного страхового сообщества по темам: 1) Страхование и право. ВТО. Проблемы правоприменения в контексте предстоящей либерализации страхового рынка России (Москва, Центр международной торговли, 24 мая 2007 г.); 2) VI Ежегодная международная конференция, посвященная вопросам развития страхования в РФ, проведенная ВСС РФ (Екатеринбург, 14-16 мая 2008 г.); 3) Страхование и право. Государственное регулирование и правовые гарантии (Москва, Бизнес - Центр "Даев - Плаза", 20 мая 2008 г.); 4) Проблемные вопросы применения законодательства в страховании (Москва, Российская государственная библиотека, 29 мая 2009 г.).

Структура работы.

Структура диссертационной работы определяется общей концепцией темы диссертационного исследования, ее целью, задачами и логикой, которые последовательно раскрываются во введении, пяти главах, 19 параграфах, заключении и библиографии.

ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ

Во введении диссертационной работы обоснована актуальность темы диссертационного исследования, раскрыта степень ее научной разработанности, показано научное значение механизма правового регулирования страховой деятельности. Определены цели и задачи диссертационного исследования, изложены методологические подходы к решению обозначенных в диссертации правовых проблем, раскрывается научная новизна работы, формулируются основные положения, выносимые на защиту, показывается теоретическая и практическая значимость работы и апробация полученных результатов исследования.

В первой главе диссертационной работы «Основы правового регулирования страховой деятельности в РФ» раскрыты: система правового регулирования страховой деятельности в РФ, правовая сущность страхования, правовые предпосылки для исследования проблем правового регулирования страховой деятельности в РФ, роль правовых принципов в решении проблем, существующих в механизме правового регулирования страховой деятельности.

В первом параграфе «Сущность и система правового регулирования страховой деятельности в РФ» автором определена сущность правового регулирования страховой деятельности в РФ, которая заключается в установлении правовых способов, приемов, средств, методов и механизма правового регулирования отношений, возникающих: а) при заключении и исполнении договора страхования; б) в связи с государственным регулированием деятельности субъектов страхового дела при осуществлении ими страховой деятельности. При этом обозначено, что данные отношения регулируются специальной межотраслевой системой страхового законодательства, которая является составной частью механизма правового регулирования страховой деятельности.

Диссертантом показано, что развитие норм страхового законодательства осуществляется разрозненно, в отрыве от смежных отраслей права, регулирующих страховую деятельность. Данное положение позволило диссертанту выделить два признака, характеризующих сущность и систему правового регулирования страховой деятельности в Российской Федерации. С одной стороны его межотраслевой характер, а с другой отсутствие концептуального подхода законодателя к построению целостного и гармоничного механизма правового регулирования страховой деятельности.

Немаловажную роль в механизме правового регулирования страховой деятельности играет наука о страховом праве, формирующая теоретические основы правового регулирования страховой деятельности. В частности, диссертантом определено, что роль науки заключается в разработке фундаментальных теоретических положений о правовом регулировании страховой деятельности в целях выявления существующих в страховом законодательстве правовых проблем, а также разработке единообразных теоретических положений и рекомендаций по применению страхового законодательства.

Действующая система страхового законодательства многоступенчатая и различная по отраслевой принадлежности нормативных актов, что придает ей межотраслевой характер, образуя в целом самостоятельное правовое образование – страховое право.

Таким образом, правовое регулирование страховой деятельности осуществляется различными по отраслевой принадлежности нормативно–правовыми актами, которые в совокупности образуют единую систему страхового законодательства.

Во втором параграфе «Правовая сущность страхования» автором исследована правовая сущность страхования и определено ее значение для регулирования страховых отношений. В частности, определено, что правовая сущность характеризует страхование, прежде всего, как правоотношение, которое подлежит правовому регулированию специальными нормами страхового законодательства. Кроме того, правовая сущность характеризует страхование, как самостоятельное правовое образование – страховое право. Автором сделан вывод о том, что правовая сущность способствует формированию научных представлений о механизме правового регулирования страховой деятельности и ее гражданско-правовых аспектов. Именно правовая сущность страхования вызывает необходимость к разработке правовых методов, приемов и способов реализации отношений, возникающих в сфере страхования, а также исследованию проблем правового регулирования страховой деятельности.

Особое значение правовая сущность имеет для проведения разграничения между экономическим (финансовым) содержанием страхования и ее правовыми аспектами, что позволяет устанавливать и конкретизировать применимые нормы страхового законодательства к определенным условиям страхового правоотношения.

???????¤??????A?между страховщиком, страхователем и иными субъектами предпринимательской деятельности, либо только между страховщиками по перестрахованию и сострахованию, либо между страховщиком, органом страхового надзора, антимонопольным органом или иными государственными органами.

Учитывая комплексный характер страховых отношений, диссертантом были исследованы нормы частно–правового и публично–правового характера, регулирующие страховую деятельность. В результате сделан вывод о необходимости преобладающего значения в механизме правового регулирования страховой деятельности норм частно–правового характера.

Также определено и аргументировано, что договор страхования является рисковой сделкой. Данное положение не получило специального правового закрепления в нормах страхового законодательства несмотря на то, что обязанность страховщика по страховой выплате обусловлена фактом наступления случайного события. Это обстоятельство создает в страховой практике существенные правовые проблемы, нивелирующие случайность страхового убытка и, как следствие, безусловность страховой выплаты вне зависимости от динамики изменения рисковых обстоятельств.

В целях решения обозначенной проблемы диссертант предложил дополнить п.1 ст. 927 ГК РФ положением, определяющим договор страхования в качестве рисковой сделки. Данная новелла нормализует страховую практику и позволит исключить возникающие на практике случаи безусловных и компромиссных страховых выплат, а также позволит единообразно применять в гражданских правоотношениях рисковые договоры в соответствии с их правовым и целевым назначением.

В четвертом параграфе первой главы «Предпосылки для исследования проблем гражданско-правового регулирования страховой деятельности в РФ» автором обоснована необходимость разработки теоретических положений, направленных на решение существующих актуальных проблем гражданско–правового характера в механизме правового регулирования страховой деятельности.

Определены способы и методы решения обозначенных диссертантом правовых проблем, а именно путем: а) оптимизации системы государственного регулирования страховой деятельности для исключения неэффективного государственного вмешательства в гражданско–правовую сферу страхования; б) исключения избыточных контрольных функций органа страхового надзора; в) либерализации процедуры лицензирования видов страхования.

Автором определено также, что предусмотренные ЗоСД меры воздействия со стороны органа страхового надзора в отношении страховых организаций, в виде лишения их лицензии, за незначительные и несоразмерные нарушения отрицательно влияют на имущественные права страхователей, выгодоприобретателей и застрахованных лиц. В связи с изложенным, диссертантом сделан вывод о необходимости в нормативно–правовом установлении пределов государственного вмешательства в гражданско–правовую сферу страховой деятельности. С этой целью предложено дополнить ЗоСД нормой, устанавливающей строго определенный перечень вопросов, подлежащих обязательному контролю со стороны надзорных органов, а также процедуру осуществления текущего контроля за деятельностью субъекта страхового дела по месту его нахождения. Это позволит создать вполне гибкую регулятивную государственную политику, способствующую расширению сферы страховых услуг по видам страхования и созданию благоприятных условий для успешной реализации в страховой практике договоров страхования.

В пятом параграфе «Роль правовых принципов в решении проблем гражданско-правового регулирования страховой деятельности в РФ» диссертантом определено, что содержанием правовых принципов, применяемых в гражданско-правовом регулировании страховой деятельности, являются основополагающие правовые начала, провозглашающие цели и задачи страхования.

Для решения возникающих проблем в гражданско-правовом регулировании страховой деятельности должны применяться общие принципы: законности, гласности, организационного единства, а также специальные принципы, индивидуализирующие гражданско–правовую особенность регулирования страховой деятельности.

Назначение принципа законности в страховании обусловлено необходимостью предотвращения злоупотребления властными полномочиями со стороны должностных лиц органа страхового надзора в отношении субъектов страхового дела, а также выполнением профилактических функций по предотвращению нарушений страхового законодательства со стороны страховщиков в отношении страхователей, выгодоприобретателей и застрахованных лиц.

В содержание принципа гласности входит публичное раскрытие информации и сведений, позволяющих страхователю получать полную, достоверную и необходимую информацию о страховщике, его финансовом положении для принятия решения о вступлении с ним в страховое правоотношение по востребованному виду страхования. Неприменение в страховании принципа гласности способствует нарушению имущественных прав страхователей, выгодоприобретателей и застрахованных лиц при выборе финансово-устойчивого страховщика.

Необходимость применения принципа наивысшей добросовестности в сфере страхования обусловлена решением проблем, связанных с нарушением участниками договора страхования правил о взаимном информировании друг друга о рисковых обстоятельствах страхового события. Недостоверная или неполная информация о страховом риске влияет на цену страховой услуги в сторону ее необоснованного занижения. Соответственно, нормативно–правовое закрепление принципа наивысшей добросовестности, по мнению автора, позволяет с одной стороны объективно оценить страховой риск и правильно рассчитать страховой тариф, а с другой способствует надлежащему исполнению страховщиком своего договорного обязательства по выплате страхового возмещения.

Регламентация в нормах страхового законодательства принципа эквивалентности решает проблему, связанную с несоблюдением страховщиками равенства между собранными за определенный период времени суммами страховых премий и суммами принятых на себя страховых обязательств для осуществления страховых выплат и покрытия расходов на ведение дела. Кроме того, значение эквивалентности в страховании заключается, по мнению автора, в побуждении страховщика к соблюдению финансовой устойчивости и добросовестному исполнению принятых на себя обязательства перед страхователями.

Применение в страховании принципа компенсации причиненного вреда обусловлено целью страхования по возмещению ущерба страхователю, выгодоприобретателю или застрахованному лицу по рисковым договорам страхования только при наступлении страхового случая, что исключает неосновательное обогащение с их стороны.

Принцип защиты слабой стороны решает проблему, связанную с необоснованным доминированием в страховом обязательстве страховщика, как более осведомленной стороны во всех вопросах специфики страхования, над страхователем и, как следствие, пресекает возможность извлечения выгоды только одной стороной страхового правоотношения - страховщиком.

В шестом параграфе «Значение теоретических положений о страховом регулировании для построения оптимальной модели правового регулирования страховой деятельности в РФ» диссертантом отмечено, что в теории страхового права России отсутствует целостная и концептуальная доктрина или теоретическая разработка, посвященная механизму правового регулирования страховой деятельности. При этом в зарубежных правовых доктринах имеются фундаментальные теоретические концепции, посвященные правовому регулированию страховой деятельности. Поэтому автором сделан вывод о необходимости разработки теории о правовом регулировании страховой деятельности в РФ и ее проблемным вопросам гражданско-правового характера.

С этой целью автором исследованы различные западные теоретические концепции по данной проблематике, с учетом которых разработана теория о правовом регулировании страховой деятельности, приемлемая для российского страхового правопорядка.

За основу исследования диссертантом принята наиболее распространенная зарубежная фундаментальная теория правового регулирования страховой деятельности, а именно нормативная теория регулирования. Правовой анализ нормативной теории регулирования страховой деятельности позволил выделить две ее разновидности: основную и референтную, из которых референтная модель является более эффективной и приемлемой для российского страхового правопорядка. Теоретической платформой нормативной (референтной) модели является положение о преимуществе норм страхового законодательства, регулирующие гражданско–правовые отношения, возникающие между страхователем и страховщиком. Преимущество данной теории, по мнению автора, состоит в том, что она нацелена на реализацию конечной цели страхования - удовлетворение имущественных потребностей (интересов) страхователей и иных, заинтересованных в страховании лиц.

На основании изложенного, диссертантом сделан вывод о целесообразности применения в России нормативной модели правового регулирования страховой деятельности. С этой целью автором разработана теоретическая модель механизма правового регулирования страховой деятельности в РФ, состоящая из следующих правовых категорий: нормы страхового права, страховые правоотношения, субъекты страхового дела, орган страхового надзора, процедура лицензирования страховой деятельности, виды страхования, объекты страхования, договор страхования, страховой интерес, риск и случай, механизм реализации договора страхования.

Кроме того, согласно данной модели, структура конструкции страхового правоотношения (договора страхования) должна включать в себя следующие правовые категории: предмет страховых отношений и система прав и обязанностей участников страховых отношений. Эффективность данной модели заключается в том, что она предполагает установление в правовых актах специальные дозволенные правила поведения для субъектов страхового правоотношения, исполнение которых обеспечивает полноценную реализацию страховой сделки.

Во второй главе диссертации «Гражданско–правовые проблемы регулирования страховой деятельности в РФ» автором выявлены и исследованы существующие проблемы гражданско-правового характера в механизме правового регулирования страховой деятельности, раскрыты причины их возникновения, а также предложены меры правового характера по их решению.

Исследованием определено, что в действующем механизме правового регулирования страховой деятельности существуют, в основном, две проблемы. Первая – это проблема общего характера, касающаяся основ гражданско–правового регулирования страховой деятельности, а также динамики развития страхового правоотношения и правового положения его участников. Вторая проблема связана с несовершенством правовой регламентации базовых страховых категорий: страхового риска, страхового случая, страхового события и страхового интереса, которые не получили должной законодательной регламентации.

В первом параграфе «Общие проблемы гражданско–правового характера в механизме правового регулирования страховой деятельности в РФ» определено, что наиболее острой проблемой в правовом регулировании страховой деятельности является действующий порядок лицензирования видов страхования.

По мнению диссертанта, реализация того или иного вида страхования является сферой гражданско–правовых отношений. Однако, страховщики в соответствии со ст. 32 ЗоСД обязаны представлять в орган страхового надзора правила страхования для лицензирования определенного вида страхования, так как ст. 3 ЗоСД императивно устанавливает, что добровольное страхование должно осуществляться не только на основании договора страхования, но и правил страхования, определяющих условия страхования.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ правовое назначение правил страхования заключается в определении условий страхования только по взаимному согласию и волеизъявлению сторон договора страхования. Более того, согласно указанной норме закона участники договора добровольного страхования в принципе вправе не применять правила страхования, оговорив условия страхования в договоре страхования. Несмотря на данное диспозитивное положение ГК РФ, правила страхования являются обязательным элементом лицензирования страховой деятельности в качестве условий страхования по заявленным на лицензирование видам страхования.

Автором сделан вывод, что данный порядок лицензирования не эффективен, так как является тормозящим фактором в развитии страховых отношений в обществе. Указанное обстоятельство свидетельствует о том, что правовой механизм лицензирования страховой деятельности применяется в ущерб частно–правовым отношениям, возникающим в сфере страховой деятельности. Причиной возникшей ситуации является существующее противоречие между нормами ГК РФ и ЗоСД, устанавливающие различный правовой режим применения правил страхования в страховой деятельности.


загрузка...