Трансформационное развитие банковских систем в странах с формирующимися рынками (12.04.2010)

Автор: Лебедева Марина Евгеньевна

а) вменить в обязанности осуществлять мониторинга банковской системы России с целью предупреждения возникновения кризисных ситуаций;

б) регулирование процесса внешнего заимствования (соотносить суммы внешних кредитов с собственным капиталом банка);

в) с целью предупреждения возникновения кризисных ситуаций в банках (системообразующих) представляется целесообразным введение, помимо существующей системы «кураторов» центрального банка, системы «прикомандированных представителей» Бюро по надзору. Целесообразно, по нашему мнению, чтобы данные «прикомандированные представители» находились в роли наблюдателей и консультантов во всех системообразующих банках. Наделить их (прикомандированных представителей) правом участвовать в работе банка и в случае возникновения финансовых затруднений у банка обязать выступать представителями данного банка перед Бюро по надзору. Бюро по надзору, в свою очередь, будет иметь право ходатайствовать об оказании помощи данному банку перед ЦБ РФ и Правительством РФ. Данное предложение полностью соответствует принятой Правительством России «Программе антикризисных мер Правительства РФ на 2009 год», п.2.1.3.1., в которой подчеркивается необходимость «усиления контроля за работой органов управления банков, получившим средства государственной поддержки (назначение уполномоченных представителей ЦБ) по вопросам размера кредитования, предоставления гарантий, управления активами и пассивами, вознаграждения органов управления кредитной организацией»;

г) создание в рамках Бюро по надзору «отдела кредитных рисков», которому вменить в обязанность осуществлять сбор информации о финансовом состоянии всех банков и располагать кредитной информацией обо всех клиентах банков. Кроме того, на основе собранной информации отдел кредитных рисков будет составлять рейтинги банков. В качестве образца можно использовать польский вариант «бюро кредитных рисков».

? Усилить требования к анализу банками финансового состояния заемщика, т.к. на начальной стадии кризиса возник и продолжает увеличиваться рост просроченной задолженности по кредитам, принимаемым в обеспечение ЦБ РФ (несмотря на то, что предприятия, под залог активов которых осуществляется кредитование, входили в список «двадцати стратегических предприятий»). Постоянно есть риск ухудшения финансового состояния этих предприятий и, следовательно, риск роста просроченной задолженности и ухудшения финансового состояния всей банковской системы. Поэтому, по нашему мнению, целесообразно усилить требования к анализу банками финансового состояния заемщика. С этой целью, следует обязать банки:

а) детально анализировать перспективы развития бизнеса заемщика;

б) осуществлять контроль за целевым использованием выделенных по кредитам средств. Это обусловлено тем, что заемщики используют средства среднесрочных кредитов на долгосрочные инвестиционные проекты, что приводит к невозможности обслуживания общего долга и банкротству;

в) изучать причины падения выручки заемщика в посткризисный период, определять, связано ли это с ценовой политикой заемщика или иными причинами;

г) осуществлять детальный анализ структуры обеспечения кредита и проводить рыночную оценку стоимости залога в связи с существующей тенденцией падения спроса.

? Ввести в функции Федеральной службы по финансовому мониторингу отслеживание и привлечение к ответственности недобросовестных кредитозаемщиков, которые, используя недостатки действующего законодательства, не возвращают кредиты. Законодательство позволяет им, по сути, только изменить название фирмы, перерегистрируя ее. Становясь как бы иной фирмой, они не выполняют обязательства по возвращению кредита. Выявление недобросовестных кредитозаемщиков и взыскание с них задолженности будет способствовать улучшению финансового положения банка, т.о. улучшится состояние его кредитного портфеля, снизится просроченная задолженность, что приведет к снижению кредитных рисков и уменьшению банковских процентов по кредитам. Расширение «правового поля» в отечественном банковском секторе, безусловно, положительно скажется на всей экономике страны.

? Ввести контроль за рынком так называемой «электронной коммерции». Сегодня этот рынок охватывает большую область расчетов: платежи за мобильные телефоны, расчеты и покупка услуг через Интернет и платежи за него. Весь этот рынок в России не контролируется и не регулируется государством. Расчеты минуют платежную, а вместе с нею и банковскую систему, а следовательно, не участвуют в безналичном обороте страны в целом. С них не полностью и не всегда взимаются налоги, платежные агенты устанавливают завышенные комиссии по операциям. Мировой опыт указывает, что не во всех странах рынок «электронной коммерции» регулируется государством, но во всех странах проводится его мониторинг. Это является функцией центральных банков. Так, в Польше, Чехии, Словакии мониторинг этого рынка осуществляют Национальные банки этих стран. В России для введения подобной практики необходимо усовершенствовать законодательную базу, усилить меры воздействия к нарушителям. Учитывая мировой опыт, в России прежде всего необходимо повышать защищенность банковских коммуникационных сетей, так как российские банки не уверены в их защищенности и, следовательно, не рискуют открывать доступ к своим расчетным счетам через Интернет. Необходимо создавать в ЦБ РФ подразделение мониторинга рынка «электронной коммерции» с целью прогнозирования и определения его объемов. Государство должно участвовать в разработке программ защиты банковских расчетных счетов с целью вовлечения рынка «электронной коммерции» в банковские расчеты. Выгода от контроля над этим рынком очевидна.

? Выполнить ряд первоочередных задач стоящих перед российскими банками: преодоление дефицита текущей ликвидности, повышение капитализации, сокращение издержек, расширение спектра предлагаемых услуг, повышение уровня технологической базы. Кроме того, банки должны стремиться привлекать потенциальных клиентов из различных сфер экономики с целью увеличения банковских вкладов, для решения этой задачи они должны расширить обслуживаемые ими доли рынка. Выполнение данных задач позволит российским банкам быстрее восстановиться после кризиса, а в дальнейшем повысить свою конкурентоспособность.

? Направлять средства на техническое обновление, подготовку и переподготовку персонала, развивать новые направления. Конкурентная борьба за клиентов способствует выравниванию банковских процентов на предлагаемые банковские услуги. Кроме того, все банки должны стремиться предложить весь спектр услуг. Клиенты отдают предпочтение тем банкам, которые способны обеспечить их быстрое, качественное обслуживание по средним ставкам банковского рынка. Для того чтобы обеспечить требования клиентов и удержаться на рынке, банкам следует постоянно вкладывать средства в техническое обновление, переподготовку персонала, развивать новые направления.

? Привести российское законодательство в соответствие с европейским законодательством. В перспективе перед отечественными банками стоит глобальная задача – расширение сферы их функционирования как внутри страны, так и за ее пределами, но без соответствующей законодательной базы это невозможно. Поэтому, по нашему мнению, необходимо приводить российское законодательство в соответствие с европейским законодательством, однако исключив его прямое копирование.

? Стремиться сохранить двухуровневую банковскую систему. По нашему мнению, в основе стратегии развития банковской системы России в посткризисный период должно быть стремление государства к сохранению двухуровневой банковской системы. При этом целесообразно в структуре банковского сектора выдерживать определенный баланс между коммерческими и государственными банками, сохраняя многообразие уровней банковской системы.

? Государство должно поддерживать создание группы транснациональных российских банков, что явится важнейшим условием интеграции российской банковской системы в мировую экономическую систему. С этой целью, по нашему мнению, следует выделить группу российских банков с государственным участием, оказывать им государственную поддержку (из фонда государственного резерва) с целью их укрупнения, увеличения их уставного капитала, повышения их ликвидности, устойчивости и обеспечения их поступательного развития. Данные банки смогут трансформироваться в транснациональные банки, которые будут иметь возможность предоставлять весь спектр банковских услуг и занять ведущие позиции в мировом банковском рейтинге так называемых «первоклассных» банков. Тем самым они будут способствовать интеграции всей российской банковской системы в мировую экономическую систему и станут неотъемлемой частью мирового экономического рынка.

По теме диссертации автором опубликовано 46 печатных работ общим объемом 80,92 п.л.

Монографии, учебники, учебные пособия

1. Лебедева М.Е. Роль банковской системы в решении социально-экономических задач в странах постсоциалистических экономик. Монография – СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2008. – 12,75 п.л.

2. Лебедева М.Е. Трансформация банковских систем европейских стран постсоциалистического пути развития. Монография – СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2008.– 7,7 п.л.

3. Лебедева М.Е. Валютные операции коммерческих банков: Учебное пособие. – СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2006. – 5,25 п.л.

4. Лебедева М.Е., Монастырская Г.М., Образцов Д.В. Валютные расчеты и платежи: Учебное пособие.– Оренбург: Изд-во ОГУ, 2008.– 5,94 п.л. (вклад автора 4,6 п.л.)

5. Лебедева М.Е., Шульгина Т.С. Валютный рынок и валютные операции: Учебно-практическое пособие для вузов.– М.: Изд-во МЭСИ, 2000.–24 п.л. (вклад автора 14 п.л.)

6. Лебедева М.Е. Валютное право: Учебное пособие.– СПб.: Изд-во СЗРПА МЮ РФ, 2003.– 1,1 п.л.

7. Лебедева М.Е., Шульгина Т.С. Валютный рынок и валютные операции: Учебно-практическое пособие для вузов.– М.: Изд-во МЭСИ, 2002.–24,0 п.л. (вклад автора 14,0 п.л.)

8. Лебедева М.Е. Операции коммерческих банков на валютном рынке // Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – М.: Финансы и статистика, 2003. – 48,0 п.л. (вклад автора 1,0 п.л.)

9. Лебедева М.Е. Международные валютно-финансовые отношения // Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник / Под ред. М.В. Романовского, О.В. Врублевской. – М.: ЮРАЙТ, 2001.–34 п.л. (вклад автора 1,44 п.л.)

10. Лебедева М.Е. Банк России как орган валютного контроля // Организация деятельности Центрального банка: Учебное пособие / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Н.А. Савинской. – СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2000. – 17,5 п.л. (вклад автора 1,3 п.л.)

11. Лебедева М.Е. Аудит операций в иностранных валютах // Аудит банков: Учебное пособие / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – М.: Финансы и статистика, 2005. – 26 п.л. (вклад автора 0,7 п.л.)

12. Лебедева М.Е. Операции коммерческих банков на валютном рынке // Банковское дело: Учебное пособие для вузов / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой.– СПб.: Питер, 2002.– 24 п.л. (вклад автора 0,5 п.л.)

13. Лебедева М.Е. Валютное право: Учебное пособие.–СПб.: Изд-во Северо-Западного филиала Российской правовой академии МЮ РФ, 2005. – 1,0 п.л.

14. Лебедева М.Е. Валютный контроль при проведении экспортно-импортных операций // Финансы и кредит: Учебник / Под ред. М.В. Романовского, Г.Н. Белоглазовой.– М.: Высшее образование, 2007. – 38,6 п.л. (вклад автора 0,7 п.л.)

15. Лебедева М.Е. Валютный контроль за экспортно-импортными операциями предприятий // Финансы и кредит: Учебник / Под ред. М.В. Романовского, Г.Н. Белоглазовой.– М.: Высшее образование, 2006. – 36 п.л. (вклад автора 0,6 п.л.)

16. Лебедева М.Е. Законодательная база, регулирующая проведение валютных операций в России// Банковское дело: Учебное пособие / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – СПб.: Питер, 2008. – 16 п.л. (вклад автора 0,4 п. л.)

Статьи, опубликованные в ведущих

рецензируемых научных журналах, рекомендованных ВАК РФ

17. Лебедева М.Е. Банковская система Польши: исторические аспекты развития, современная структура и особенности функционирования // Известия Санкт-Петербургского государственного университета экономики и финансов.– 2007.–N 4 (52). – 1,25 п.л.

18. Лебедева М.Е. Современное банковское право в Польше // Известия Санкт-Петербургского государственного университета экономики и финансов.– 2008.– N 2 (54). – 1,12 п.л.

19. Лебедева М.Е.Заметки о роли государства в дальнейшем развитии банковской системы России // Финансы и бизнес.– 2008.– № 4.– 0,4 п.л.

20. Лебедева М.Е. Оценка эффективности деятельности банка с помощью метода DEA (на примере ведущих банков Польши) // Вестник ИНЖЭКОНА. – 2008. - № 3 (22). – 0,75 п.л.


загрузка...